为进一步减轻南宁市住房公积金贷款借款人还款压力，提高住房公积金贷款服务能力，从2022年11月1日起，南宁住房公积金管理中心(以下简称管理中心)印发《南宁住房公积金管理中心住房公积金对冲还贷业务管理规定》(以下简称新规)。11月2日，管理中心相关负责人就市民关注的问题进行了政策解读。
据介绍，“按月对冲还贷”是指申请人使用其公积金个人账户内余额每月定期冲抵公积金贷款当月应还本息的还款业务。按月对冲还贷的对象为该笔贷款的借款人、共同借款人、参与共同还款的非借款人。
什么情况下可以办理对冲还贷业务呢?
新规明确，申请人可在申请公积金贷款的同时办理按月对冲还贷业务，贷款发放后于第一个还款日开始每月自动对冲。
申请人也可在偿还贷款时办理按月对冲还贷业务，公积金贷款发放后，申请人办理按月对冲还贷业务，审批通过后于下一个还款日开始每月自动对冲。如在还款日当天办理的，审批通过后于下个月的还款日开始每月自动对冲。
【举例1】孙先生于2022年11月1日申请办理公积金贷款，在申请办理贷款的同时，可申请办理按月对冲还贷业务。待公积金贷款发放后，孙先生的第一个还款日即可开始使用其公积金个人账户余额进行对冲还贷。
【举例2】杨先生于2019年已经办理公积金贷款，每月还款日为25日。他于2022年11月1日申请办理按月对冲还贷业务后，11月25日的还款日即可开始使用其个人账户余额进行对冲还贷。
按月对冲还贷业务
扣款余额不足时自动顺延
新规明确，按月对冲还贷业务的月还款应按以下顺序依次执行扣款，扣款账户余额不足时自动往下顺延：
借款人的住房公积金个人账户;
共同借款人的住房公积金个人账户;
参与共同还款的非借款人住房公积金个人账户;
借款人的公积金贷款还款银行账户。
上述扣款顺序执行完后仍有未还月还款额的，按逾期处理。
【举例4】米先生和李女士是夫妻关系并于2020年办理了公积金贷款，米先生为借款人，李女士为共同借款人，每月还款日为10日。米先生和李女士于2022年11月1日分别在微信个人网厅办理了按月对冲还贷业务，11月10日，系统将先扣除米先生的公积金个人账户余额，如米先生公积金个人账户余额不足以偿还全部月还款额的，系统将继续扣除李女士的公积金个人账户余额，如李女士公积金个人账户余额仍不足以偿还全部月还款额的，系统将扣除米先生的公积金贷款还款银行卡账户，直至扣足月还款额为止。如还款银行卡账户余额仍不足以偿还全部月还款额的，按逾期处理。
非借款人配偶直系亲属
也可办理按月对冲还贷
新规提出，公积金贷款的借款人、共同借款人、参与共同还款的非借款人，可办理按月对冲还贷业务。参与共同还款的非借款人包括借款人的配偶、直系亲属(仅限在南宁公积金中心缴存的借款人父母或子女)。
【举例5】黄女士是公积金贷款借款人，当初办理公积金贷款时未婚，现黄女士的丈夫王先生也是南宁公积金中心缴存职工，在黄女士办理了按月对冲还贷业务后，王先生可到南宁公积金中心各管理部前台签订《南宁住房公积金管理中心住房公积金按月对冲还贷业务协议》及《住房公积金贷款共同还款承诺书》，办理该笔公积金贷款的按月对冲还款业务。
停止按月对冲还贷业务
共同办理人不能单独办理
该如何停止按月对冲还贷业务?根据新规，申请人办理停止按月对冲还贷业务的，需签订《南宁住房公积金管理中心住房公积金按月对冲还贷业务解除协议》，并通过微信个人网厅线上办理或持身份证原件到南宁公积金中心各管理部现场办理。如有参与共同还款的非借款人办理按月对冲还贷业务的，借款人、共同借款人不能单独办理停止按月对冲还贷业务。
【举例6】陈先生与谢女士是夫妻关系并于2020年办理了公积金贷款，陈先生为借款人，谢女士为共同借款人，两人于2022年11月1日分别办理了按月对冲还贷业务。2023年6月，陈先生与谢女士离婚，房子产权及债务归陈先生所有，谢女士可通过微信个人网厅线上办理或持身份证原件到南宁公积金中心各管理部现场办理按月对冲还贷停止业务。
【举例7】赵先生一直未婚，于2021年办理了公积金贷款，并于2022年11月1日办理了按月对冲还贷业务。赵先生的父亲为南宁公积金中心缴存人且名下无公积金贷款，赵先生的父亲为减缓其还款压力，于2022年12月以赵先生的公积金贷款办理了按月对冲还贷业务。因某些原因，赵先生决定停办按月冲还贷业务，在赵先生的父亲不停止办理按月对冲还贷业务的情况下，赵先生不能单独停止办理按月冲还贷业务。
持续关注按月对冲还贷业务
避免发生贷款逾期
“办理按月对冲还贷业务后，还需要再关注自己的还款账户吗?”有市民问。相关负责人解释称，对冲还贷业务属于住房公积金贷款还款的补充方式，借款人和共同借款人应按照住房公积金贷款借款合同约定履行还款义务，并保持对住房公积金个人账户和还款银行账户资金余额的持续关注，以避免发生贷款逾期。如对冲还贷未成功，借款人和共同借款人应及时通过其他方式偿还公积金贷款。借款人和共同借款人未采取其他方式还款的，由借款人和共同借款人自行承担相应的贷款逾期责任。
【举例8】王先生与郑女士是夫妻关系并于2021年办理了公积金贷款，王先生为借款人，郑女士为共同借款人，两人于2022年11月1日分别办理了按月对冲还贷业务。
因两人的公积金个人账户余额较多，每月公积金贷款的月还款本息都可以足额从两人的公积金个人账户中划扣，王先生很久没有往自己的公积金还款银行卡中存钱。
因王先生和郑女士的公积金月缴存额合计小于公积金贷款月还款额，又因为王先生的工作单位并没有按月及时缴纳公积金，在2023年6月的时候，王先生与郑女士的公积金个人账户余额已无法划扣到足额的公积金贷款月还款本息。如王先生不及时在他的公积金还款银行卡中存入足额的资金，将会产生贷款逾期。
来源：南宁晚报·南宁宝客户端 记者 凌剑伊
